Pierwsza pożyczka za 0 zł – warunki, o których warto wiedzieć

Hasło „pierwsza pożyczka za 0 zł” pojawia się w ofertach wielu firm pożyczkowych. Oznacza, że nowy klient może pożyczyć pieniądze i oddać dokładnie tę samą kwotę, bez odsetek i prowizji. To realna oszczędność, ale tylko pod warunkami, które pożyczkodawca opisuje w regulaminie promocji i w umowie. Wyjaśniamy, jak działają takie promocje i co sprawdzić, zanim złożysz wniosek.

Jak działa promocja

W promocji pierwszej pożyczki za 0 zł całkowity koszt pożyczki wynosi zero, więc RRSO również wynosi 0%, a całkowita kwota do zapłaty jest równa pożyczonej kwocie. Pożyczkodawca rezygnuje z zarobku na pierwszej umowie, licząc na to, że klient, który był zadowolony, wróci po kolejną pożyczkę – już na standardowych warunkach.

To ostatnie jest ważne: bezpłatna jest zwykle tylko pierwsza pożyczka. Każda kolejna ma już normalne koszty, które warto porównać tak samo jak przy każdej innej ofercie. O tym, jak czytać te koszty, piszemy w artykule RRSO a całkowity koszt pożyczki.

Typowe warunki promocji

Warunki różnią się między firmami i mogą się zmieniać, dlatego zawsze obowiązuje aktualny regulamin danego pożyczkodawcy. Najczęściej spotyka się następujące wymagania:

• Status nowego klienta – promocja dotyczy osób, które wcześniej nie miały pożyczki w tej firmie. Regulamin określa, kto jest „nowym klientem”; bywa, że liczy się też wcześniejsza rejestracja lub wniosek.
• Limit kwoty – bezpłatnie można pożyczyć tylko do określonej kwoty. Wyższa kwota może oznaczać, że promocja nie obowiązuje wcale albo tylko w części.
• Limit okresu – promocja dotyczy konkretnego okresu spłaty. Wybór dłuższego terminu może wyłączyć promocję.
• Spłata w terminie – to najważniejszy warunek. Promocja zwykle obowiązuje tylko wtedy, gdy oddasz całą kwotę w dniu wskazanym w umowie.
• Pozytywna ocena wniosku – promocja nie oznacza, że pożyczkę dostanie każdy. Pożyczkodawca zawsze ocenia zdolność kredytową.

Ostatni punkt wynika z prawa: instytucja pożyczkowa może udzielić pożyczki tylko po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej, opartej m.in. na danych z baz takich jak BIK czy biura informacji gospodarczej (art. 9a ustawy o kredycie konsumenckim). Dotyczy to również pożyczek promocyjnych.

Co się dzieje przy spóźnionej spłacie

Jeżeli nie spłacisz pożyczki w terminie, promocja może przestać obowiązywać. W zależności od umowy pojawiają się wtedy koszty, których przy terminowej spłacie by nie było: odsetki za opóźnienie, opłaty za zaległość, a w niektórych umowach także wynagrodzenie pożyczkodawcy, z którego firma zrezygnowała tylko pod warunkiem terminowej spłaty.

UOKiK w przeszłości nałożył kary na firmy pożyczkowe, które reklamowały pierwszą pożyczkę „za darmo”, a warunek terminowej spłaty i koszty spóźnienia ukrywały w umowie. Urząd uznał, że klienci byli wprowadzani w błąd co do istotnych warunków oferty. To dobry powód, by warunki promocji sprawdzać w dokumentach, a nie w haśle reklamowym.

Ustawa ogranicza koszty opóźnienia. Łączna wysokość opłat za zaległość i odsetek za opóźnienie nie może przekroczyć kwoty odsetek maksymalnych za opóźnienie z Kodeksu cywilnego, liczonych od kwoty zaległości (art. 33a). Ograniczenie nie oznacza jednak, że opóźnienie jest bez znaczenia: poza kosztami informacja o zaległości może trafić do BIK lub biur informacji gospodarczej, a to utrudni kolejne pożyczki i kredyty.

Co przeczytać w regulaminie promocji

1. Kto może skorzystać – definicja nowego klienta i ewentualne wyłączenia.
2. Maksymalna kwota i okres objęte promocją.
3. Co dokładnie oznacza „spłata w terminie” – do którego dnia i godziny pieniądze muszą wpłynąć na konto pożyczkodawcy, a nie tylko zostać wysłane.
4. Co się dzieje przy opóźnieniu – czy promocja przepada w całości, jakie koszty się pojawiają i od kiedy są liczone.
5. Czy promocja wymaga dodatkowej usługi (np. płatnej weryfikacji albo ubezpieczenia). Jeżeli usługa jest potrzebna, by dostać pożyczkę na danych warunkach, jej koszt wchodzi do całkowitego kosztu i pożyczka nie jest wtedy bezpłatna.
6. Czy przedłużenie terminu spłaty jest możliwe i ile kosztuje.

Pożyczkodawca musi przed zawarciem umowy przekazać Ci na trwałym nośniku formularz informacyjny z kosztami (art. 13). Możesz też poprosić o bezpłatny projekt umowy, jeśli pożyczkodawca uzna, że spełniasz warunki jej udzielenia (art. 12). Porównaj te dokumenty z regulaminem promocji.

Twoje prawa przy pożyczce promocyjnej

Pożyczka za 0 zł jest zwykłym kredytem konsumenckim, więc masz wszystkie prawa wynikające z ustawy. Możesz odstąpić od umowy w ciągu 14 dni od jej zawarcia bez podania przyczyny (art. 53). Możesz też spłacić pożyczkę wcześniej, w każdej chwili (art. 48) – przy pożyczce bez kosztów nie zmienia to ceny, ale pozwala zamknąć zobowiązanie od razu, gdy masz pieniądze.

Warto wiedzieć, że instytucja pożyczkowa niezwłocznie przekazuje informację o udzieleniu pożyczki do instytucji, o której mowa w art. 105 ust. 4 Prawa bankowego, czyli BIK (art. 9a ust. 8). Pożyczka promocyjna spłacona w terminie buduje historię kredytową, a spłacona z dużym opóźnieniem – może ją obciążyć na lata.

Jak porównywać oferty za 0 zł

Skoro koszt promocyjnej pożyczki wynosi zero, oferty różnią się czym innym. Porównuj przede wszystkim maksymalną kwotę i okres objęte promocją, bo to one decydują, czy promocja w ogóle obejmie Twoją potrzebę. Następnie sprawdź, co się stanie przy opóźnieniu, i porównaj standardowe koszty kolejnych pożyczek w tej firmie, jeśli zakładasz, że możesz do niej wrócić. Nie składaj wniosków w wielu firmach naraz tylko dlatego, że każda oferuje pierwszą pożyczkę bez kosztów – każda umowa to osobny termin spłaty, a kilka terminów blisko siebie łatwo przeoczyć.

Aktualne oferty pierwszej pożyczki za 0 zł

Poniżej pokazujemy oferty z naszej bazy, w których pożyczkodawca deklaruje pierwszą pożyczkę bez kosztów. Limity kwoty i okresu pochodzą z aktualnych danych ofert. Przed złożeniem wniosku sprawdź regulamin promocji na stronie pożyczkodawcy.

Więcej ofert znajdziesz w zakładce chwilówki i w dobieraniu pożyczki. O przyznaniu pożyczki i jej ostatecznych warunkach decyduje pożyczkodawca po ocenie wniosku.

O przyznaniu pożyczki i jej ostatecznych warunkach decyduje pożyczkodawca po ocenie wniosku.